浅谈不良贷款的五大防线

在金融领域，资产质量是银行的生命线，不良贷款则是侵蚀这条生命线的顽疾。不良贷款的累积不仅消耗银行宝贵的资本金，侵蚀盈利能力，更会动摇市场信心，甚至可能引发系统性风险。因此，构建一套科学、严密、高效的不良贷款防控体系，形成多层次、递进式的“防线”，对于金融机构的稳健经营具有至关重要的意义。本文将深入探讨构成这一防御体系的五道核心防线：贷前准入、贷中监测、逾期前提示、逾期后黄金回收期以及不良后的诉讼保全。

第一道防线：贷前准入——筑牢风险防范的基石

贷前准入是风险防控的起点，其核心在于“了解你的客户”（KYC）和“了解你的业务”（KYB），通过严格筛选将潜在风险拒之门外。

1、深度尽职调查：超越基础资料审核，深入剖析借款主体（企业或个人）的信用历史、经营实质、管理能力、股权结构、关联交易等。对企业客户，需穿透式审查其财务报表的真实性，关注现金流质量、偿债能力（如资产负债率、利息保障倍数）及持续经营能力。

2、多维风险画像：整合内外部数据（征信报告、司法信息、工商信息、税务数据、水电缴纳，甚至特定场景的行为数据），运用大数据分析和评分卡模型，构建客户360度风险视图。交叉验证信息真实性，识别潜在欺诈或过度负债。

3、审慎授信审批：基于风险画像和尽职调查结果，结合行业风险、区域经济环境、宏观经济周期等因素，审慎评估还款意愿与还款能力。坚持独立、专业的审批决策，避免人情贷款、指令性贷款，严格执行授信政策与风险偏好。科学设定贷款额度、期限、利率、担保方式（抵押、质押、保证、信用），确保风险与收益相匹配。贷款价值比（LTV）是抵押贷款的关键控制点。

4、前瞻性风险预判：对客户所处行业的发展趋势、政策法规变化、技术迭代风险等进行前瞻性分析，评估其可能对未来还款能力产生的影响。

该防线的价值在于：将风险管理前置，从源头上降低劣质客户准入的可能性，为后续环节奠定良好基础。

第二道防线：贷中监测——动态风险的雷达与屏障

贷款发放并非终点，而是风险管理的持续过程。贷中监测如同实时雷达，密切关注贷款使用状况和借款人动态，确保资金按约定用途使用，并在风险苗头出现时及时预警干预。

1、资金流向监控：利用支付结算系统、大数据分析等技术手段，严密监控信贷资金的实际流向，核查是否偏离合同约定用途（如流动资金贷款挪用于固定资产投资、股权收购，甚至民间借贷或投机领域），防范挪用风险。

2、持续风险跟踪：定期（如按季、半年）或不定期（触发预警信号时）收集更新客户经营数据、财务信息、重大事件（如涉诉、行政处罚、股权变更、核心管理人员变动）。运用风险监测系统（如RAD系统）进行自动化筛查和预警。

3、预警信号识别与处置：建立科学、灵敏的预警指标体系（如财务指标恶化、还款习惯改变、负面舆情、担保物价值下降、行业突发利空）。一旦触发预警阈值，立即启动核查程序，准确识别风险性质和严重程度。根据风险等级，采取差异化措施：风险提示、补充增信、调整授信条件、压缩退出等，将风险扼杀在萌芽状态。

4、现场检查与非现场分析结合：在非现场数据监测的基础上，对高风险客户或预警客户进行有计划的现场走访、检查，核实经营状况，与管理层沟通，获取第一手信息。

该防线的核心价值在于：实现风险的早发现、早预警、早干预，防止风险在不知不觉中积累、恶化。

第三道防线：逾期前提示——主动关怀的缓冲带

在贷款尚未逾期但临近还款日时，主动、规范的提示工作至关重要。这不仅是服务客户、提升体验的体现，更是风险防控的缓冲带，能有效减少因疏忽、遗忘或短期周转困难导致的非恶意逾期。

1、多元化、人性化触达：在还款日前的合理时间窗口（如提前3天、7天），通过短信、APP推送、智能语音电话、人工客服电话等多种渠道，清晰、友好地提示还款金额、日期和账户信息。避免生硬催收语气，强调提醒服务属性。

2、识别潜在困难，主动沟通：在提示过程中，客服人员应具备一定的沟通技巧和风险敏感度，注意倾听客户反馈。若客户表示存在短期困难（如临时性资金紧张、账户操作问题），应主动了解情况，记录反馈，并引导客户寻求解决方案（如商讨展期可能性，但需符合政策）。

3、为后续行动铺垫：规范的提示工作也建立了与客户的沟通渠道，为后续万一进入催收阶段打下基础。同时，系统应记录提示结果和客户反馈，作为判断逾期性质（恶意还是非恶意）的参考依据。

该防线的意义在于：显著降低因非主观因素导致的“意外”逾期，体现客户关怀，维护客户关系，并为可能的后续风险处置争取时间和信息。

第四道防线：逾期后3个月黄金回收期——化解风险的关键窗口

贷款一旦逾期（通常指本金或利息逾期1-90天），即进入风险处置的关键攻坚阶段。大量实证研究表明，逾期后的前3个月是催收效率最高、资产回收率最大、损失相对最小的“黄金窗口期”。错过此窗口，回收难度和成本将呈几何级数增长。

1、快速反应机制：一旦发生逾期，系统应立即触发响应流程，催收团队需在最短时间内（如24小时内）启动首次有效联系。速度是黄金期的核心要素。

2、精细化催收策略：基于逾期原因（资金临时周转困难？经营恶化？恶意拖欠？）、金额、客户历史表现、担保情况、还款意愿评估等，制定差异化的催收策略。

（1）M1阶段（逾期1-30天）：以电话催收、短信提醒为主，侧重沟通、了解原因、提醒责任、协商还款计划。态度保持专业但相对温和，目标是快速解决非恶意逾期。

（2）M2阶段（逾期31-60天）：加大催收力度，提高联系频率。可增加人工外呼强度、发送催收函件。开始深入分析客户真实还款能力，评估是否需采取更强硬措施或协商实质性方案（如分期、减免部分罚息）。

（3）M3阶段（逾期61-90天）：压力显著升级。除持续高强度电催、信函外，应启动实地外访（上门催收），核实客户经营/居住地址、资产状况、还款意愿。同时，正式启动法律催收的准备工作（如发送律师函、整理诉讼材料、评估担保物处置价值）。

3、有效施压与灵活谈判并存：清晰传达逾期后果（征信影响、罚息累积、法律行动），形成合理压力。同时，对于有真实还款意愿但暂时困难的客户，在风险可控和符合政策的前提下，可探讨可行的还款方案（如重组、展期、减免部分罚息），目标是最大化回收现金。

4、强化担保物管控：对于有抵质押物的贷款，在黄金期内需密切关注担保物状态和价值，必要时应采取财产保全措施，防止资产转移或贬值。

该防线的核心价值在于：集中优势资源，在回收效率最高的时段全力攻坚，最大限度保全资产、减少损失，避免逾期贷款进一步劣变为不良。

第五道防线：不良后诉讼保全——债权保障的终极武器

当贷款逾期超过90天（或根据监管/内部规定被正式分类为不良贷款），且在前述催收手段下仍无法达成有效还款协议时，诉讼及资产保全就成为维护银行债权的最后，也是最有力的法律手段。

1、果断提起诉讼：在充分评估诉讼成本、胜诉可能性和执行前景后，应尽快向有管辖权的人民法院提起诉讼，主张债权本金、利息、罚息及实现债权的费用（律师费、诉讼费等）。诉讼时效（通常3年）是必须严守的生命线。

2、诉前/诉中财产保全：这是诉讼成败的关键环节。在提起诉讼的同时或之前，依法及时向法院申请对借款人和担保人的有效财产（银行存款、房产、土地、股权、机器设备、应收账款等）采取查封、冻结、扣押等保全措施。目的在于防止债务人在诉讼期间恶意转移、隐匿资产，确保未来胜诉后有财产可供执行。提供担保是申请保全的必要条件。

3、强力推进执行：获得胜诉判决或调解书后，立即申请法院强制执行。执行手段包括：

（1）扣划银行存款；

（2）拍卖/变卖查封的动产、不动产、股权等；

（3）将债务人纳入失信被执行人名单（“老赖”名单），限制高消费及部分行为；

（4）追究拒不执行判决、裁定罪的刑事责任（对恶意逃废债者）。

4、破产程序中的债权申报与清偿：若债务人进入破产程序（重整或清算），银行需及时申报债权，积极参与债权人会议，依法行使表决权，力争在破产财产分配中获得最大清偿。

5、核销与持续追索：对于穷尽一切法律手段后仍无法回收的债权，按照财务制度和监管要求进行核销。但需注意，核销仅是银行内部财务账务处理，绝不意味着放弃债权！银行应建立账销案存制度，继续保留追索权利，一旦发现债务人有新的可供执行财产，立即恢复追偿。

该防线的终极意义在于：运用国家强制力，穿透债务人可能的逃避行为，最大程度地实现法律确认的债权，挽回损失，并对恶意逃废债行为形成强大威慑。

总结：五线联动，构筑体系

需要强调的是，这五道防线绝非孤立运作，而是一个紧密衔接、相互支撑、动态循环的有机整体：

1、前一道防线为后一道争取主动、降低成本：严格的贷前筛选减轻了贷中监测的压力；有效的贷中监测和逾期前提示减少了进入逾期的数量；黄金期内的高效催收极大降低了最终需要诉诸法律的不良贷款规模。

2、后一道防线为前一道提供反馈与修正：诉讼保全中暴露的欺诈、风险点（如特定行业、担保方式的缺陷）应反馈至贷前准入标准；催收过程中识别的客户风险特征变化应更新至贷中监测模型。

3、数据与科技是贯穿五线的纽带：强大的风控系统、大数据平台、人工智能（用于反欺诈、信用评分、预警、催收机器人、法律文本分析）是支撑五道防线高效协同运作的基础设施。

4、文化与治理是体系的根基：全行上下牢固的风险意识、审慎经营的文化、清晰的职责分工（业务、风险、合规、法务、科技）、有效的考核激励机制（如将资产质量、不良回收率纳入核心KPI）是五大防线得以有效落地的根本保障。

不良贷款的管理如同与风险进行一场永不停歇的攻防战。贷前准入、贷中监测、逾期前提示、逾期后黄金回收期、不良后诉讼保全这五道防线，环环相扣，层层设防，共同构成了一道守护银行信贷资产安全的立体化、全生命周期的坚固堡垒。唯有深刻理解每一道防线的要义，并持续优化其运作效能，促进五线之间的高效协同与信息反馈，金融机构方能在这场无声的战役中掌握主动，有效遏制不良贷款的滋生与蔓延，确保在复杂多变的经济环境中行稳致远，实现安全与效益的动态平衡。这不仅是银行自身稳健经营的内在要求，更是服务实体经济、维护金融体系稳定的重要基石。

作者：石斌

作者单位：山西岚县农商银行